旅游前需投保：高原反应投保须知
http://sports.sina.com.cn2012年11月13日09:38中国网伤逝金铃：探险精神可嘉，但自我保护意识不能少
接近年尾，很多白领都攒着年假准备出门旅游。10月19日，上海姑娘金玲因赴西藏产生高原反应命丧“新藏线”的消息再次引发了大家对高原旅游潜在风险的关注。
“姐姐我，10月21日生日哦，那天可能会在拉萨。”这是金玲留下的最后一条微博。谁曾想，两天后，金玲竟因为咳嗽而命丧高原。为了帮助金玲实现最后的愿望，同行驴友和众多的热心人一起出钱出力，终于在21日晚间将金玲的遗体运抵拉萨市殡仪馆。而且，好心的驴友们还筹款帮助金玲的父母从上海飞抵拉萨同女儿见上最后一面。
在金玲的微博上，一张禾木河的图片和两段文字让我非常感慨：
“出发，天路，新藏线，满天神佛保佑我顺利平安。 ”——10月14日
“我一个人坐在禾木河边，迎着太阳，唱了2个小时歌。各种happy，太happy了，爽呆了，生活是如此美好，自由是如此美好。”——9月26日
仅仅因为对咳嗽、发烧的不重视，一个辞职两年全身心投入背包旅行的热爱生活热爱自由的年轻的生命，就这样遗憾的结束了！在这个悲剧中，我看到了年轻人的热情、勇敢，看到了好心人的善良、责任，看到了老人的痛心、凄凉。同时，我也看到了使人致命的侥幸和马虎！在高原地区，任何的不适都应当引起重视，特别是易引发高原肺水肿、脑水肿从而危及生命的感冒症状，更不能大意，应该立即服用抗感冒药并撤往低海拔地区就医，而且应该等到身体恢复后再继续行程。
旅游前先评估风险 做好万全准备 现在，西藏已经成为驴友们非常钟情的旅游目的地了。笔者的一位朋友一直想去西藏，总是说“一定要在自己身体还可以的时候去一次西藏，要不然一定会抱撼终身！”最近，他终于如愿以偿，刚从西藏回来，就急着和大家分享。听下来，他对西藏的感觉非常好，对自己的感觉却非常不好。他原本对自己的身体很有信心，体检各项指标都很好，没想到刚到拉萨就开始胸闷、恶心，一天至少要吸掉两瓶氧气，而且不吸氧根本睡不着觉。看来去高原旅游，不做足功课是不行的，先评估好各种潜在风险，再制定各种应急方案，除了备衣备药备工具之外，最好还能备一份对应的保险，算是做好最坏的打算并期待最好的结果吧。
什么保险能保“高原反应”？
1、意外险和意外医疗险能不能保“高原反应”？
我有很多朋友在旅游前都会投保旅游意外险、或综合意外险和意外医疗险，几元几十元就能解决几万几十万的保障问题，可谓是花小钱办大事。但是我就“如果高原反应导致身故、伤残或医疗，意外险或意外医疗险应不应该赔？”问了好几位朋友，他们都觉得这是旅游意外，当然应该赔了。可见，普通老百姓对意外类保险的了解还是不够全面的。
首先意外类保险只承保由意外伤害引起的事故，且在合同中都会载明“意外伤害是指遭受外来的、突发的、非本意的、非疾病的使身体受到伤害的客观事件。”
从金玲的案例来看，导致她身故的原因是因咳嗽、发烧引起的急性重度高原病，即重度“高原反应”，不符合意外伤害的定义，所以在意外类保险中是无法得到赔偿的。
2、什么保险能保“高原反应”？
目前了解下来，有两家公司推出了专门的“高原反应”保险，一个是中国人民健康保险公司推出的“守护专家高原特定疾病医疗保险”，一旦投保人在高原旅游期间因治疗急性高原脑水肿、急性高原肺水肿住院了，对住院治疗费用及入院前3天内的急诊医疗费用予以赔偿；另一个是中国人寿(17.66,-0.11,-0.62%)西藏分公司(只限与当地机构联系投保)推出的“高原特定疾病费用补偿医疗保险”，包括意外身故、伤残保障，高原特定疾病的门诊医疗和住院治疗赔付，以及丧葬费用补偿。不过，向两家公司的客服人员求证后得知，这两款产品都属于团险，个人不能投保。
那么，什么样的个人保险能保“高原反应”呢？
其实，“高原反应”作为疾病来说，只要是能承保由疾病引起的保险事故、且没有将“高原反应”列为免除责任的保险产品，都是可以保的。以合众人寿的部分产品举例来说：
合众永安定期寿险、合众附加住院医疗保险、合众附加住院定额给付医疗保险，分别可以承保由“高原反应”引起的身故或全残、住院费用报销、住院定额补贴，且都属于低保费高保障类型的保险。需要注意的是，住院类保险产品一般都会指定医疗机构，如果病情紧急，可先就近就医，但必须在3日内转入指定医院；如果当地没有保险公司的指定医院，那么可以在当地的2级以上县、区级公立医院就医；不过最好在发生保险事故后及时拨打客服电话报案，由接案人员指导如何就医及办理理赔手续。
像合众财富年年保险(分红型)、合众聚富定投两全保险(分红型)等分红型保险产品，对于由“高原反应”引发的身故都可以赔付。
合众附加富贵幸福提前给付重大疾病保险提供25种少儿重大疾病、及40种成人重大疾病的保障，可以赔付由“高原反应”引发的重大疾病；比如“高原反应”可能诱发“深度昏迷”，而“深度昏迷”就属于可保的重大疾病之一。
旅游前先投保 但要避免误区 1、如果在探险路途中因为碎石砸落而受伤，旅游意外险赔不赔？
在旅游意外险及普通意外类保险的责任免除中基本都包含一条“被保险人从事潜水、跳伞、攀岩、探险、武术比赛、摔跤、特技表演、赛马、赛车等高风险运动”，而且对“探险”还有明确定义“指明知在某种特定的自然条件下有失去生命或使身体受到伤害的危险，而故意使自己置身于其中的行为，如：江河漂流、登山、徒步穿越沙漠或人迹罕至的原始森林等活动。”
如果是在当地旅游部门认定的常规旅游线路中遭遇碎石砸落的意外事故，那么由此导致的身故、伤残或医疗，意外类保险是可以赔付的。但是意外事故如果发生在未经相关部门开发的、人迹罕至的或环境恶劣的地方，那么就需要做相关认定了，如果认定为责任免除中的“探险”，那么就不能赔付了。
需要注意的是，即使正规旅行社组织的常规旅游线路中，也包含一些属于意外类险种责任免除的项目，比如年轻人热衷的攀岩、赛车、蹦极、驾驶滑翔机或滑翔伞等。
所以，即使投保了意外类保险，也并不是所有的意外事故都能赔付的。
2、什么保险能保攀岩、赛车、蹦极等高风险运动呢？
目前，消费型纯保障类的保险产品一般都将高风险运动和探险作为免除责任之一。但是长期储蓄型保险，例如很多公司的终身寿险、两全保险、年金保险等，相对来说，责任免除的项目比较少，对于高风险运动或探险都不作为除外责任。
知识链接：如何避免“高原反应”？
“高原反应”说白了，就是缺氧惹的祸。因为进入高海拔地区后，大气压中氧分压下降，未经适应性训练的人，对低氧环境的耐受性降低，会因缺氧引发一系列的高原不适应症。
专家提醒，去高原地区之前，应该先做好体检，患有慢性阻塞性肺病、间质性肺病、各种呼吸功能不全、器质性心脏病、脑血管疾病、高血压病、胃肠道疾病、神经与精神性疾病、严重慢性疾病等的病人不适合去高原地区，无法确定安全性时，应该接受低氧试验；而一旦确定出行，最好携带红景天、肌肝片、葡萄糖、止痛片、感冒药等预防及缓解药品，也可在进高原的前两天开始服用复方党参片，每天8片。另外，海拔越高，高原反应的发病率也越高，超过海拔2400米之后，每升高600米，最好停下来休息1-2天，等身体适应后再继续登高；如果出现咳嗽、发热等感冒症状，应该立刻服用抗感冒药并赶紧就医，以免病情恶化导致高原脑水肿、肺水肿而危及生命。
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